Расчеты кредитов и ипотеки в Excel: как использовать графики PMT и амортизации

Когда дело доходит до управления кредитами и ипотекой, четкое понимание того, как рассчитывать платежи и отслеживать ход кредита, имеет решающее значение как для финансовых планировщиков, так и для заемщиков. К счастью, Excel предлагает мощные инструменты, такие как Функция ПЛТ и Графики амортизации которые могут упростить этот процесс. В этом подробном руководстве мы расскажем вам обо всем, что вам нужно для расчета кредитов и ипотеки в Excel, от понимания основных концепций до внедрения этих функций с практическими примерами из реальной жизни.

К концу этой статьи вы получите полезные знания, которые помогут вам выполнять расчеты, улучшить финансовое прогнозирование и обретете уверенность в создании подробных графиков амортизации.

Понимание расчетов по кредитам и ипотеке

Прежде чем погрузиться в функции Excel, давайте сначала разберемся с основами. Кредит или ипотека — это финансовое соглашение, по которому заемщик соглашается выплатить сумму денег с процентами в течение определенного периода. Общая сумма, которую необходимо выплатить, будет состоять из основного долга (первоначальной суммы кредита) и процентов.

Для эффективного управления кредитами необходимо разбить процесс погашения на периодические платежи, в которых используются графики амортизации. график амортизации представляет собой подробную таблицу платежей по кредиту, показывающую, какая часть каждого платежа идет на выплату процентов, а какая — на погашение основного долга.

Почему Excel меняет правила игры в расчетах кредитов и ипотеки

Excel — это больше, чем просто инструмент для работы с электронными таблицами— это мощный финансовый калькулятор. Благодаря встроенным функциям, таким как PMT (платеж), IPMT (выплата процентов) и PPMT (выплата основного долга), вы можете быстро рассчитать ежемесячные платежи, проценты и разбивку основного долга. 

Кроме того, создание графика погашения в Excel позволяет вам наглядно увидеть, как остаток вашего кредита уменьшается с течением времени и сколько процентов вы заплатите в течение срока кредита.

Такой уровень детализации необходим для:

• Бюджетирование и финансовое планирование
• Сравнение вариантов кредитования
• Понимание долгосрочной стоимости заимствования
• Принятие обоснованных решений о досрочном погашении или рефинансировании

Начнем с изучения функции ПЛТ, а затем перейдем к построению комплексного графика амортизации.

Функция ПЛТ: краткий обзор

Функция ПЛТ в Excel — ваш инструмент для расчета периодических платежей по кредиту или ипотеке. Она учитывает сумму кредита, процентную ставку и срок кредита, чтобы определить, сколько вам нужно будет платить за каждый период (обычно ежемесячно).

Синтаксис функции PMT

• ставка: Процентная ставка за каждый период. Для ежемесячного платежа разделите годовую процентную ставку на 12.
• нпер: Общее количество платежей. Для 30-летней ипотеки это будет 360 (30 лет × 12 месяцев).
• пв: Текущая стоимость или общая сумма кредита.
• [фв]: (Необязательно) Будущая стоимость или остаток денежных средств после последнего платежа. Для кредитов это обычно 0.
• [тип]: (Необязательно) Когда платежи должны быть произведены. Используйте 0 для платежей в конце периода (по умолчанию) или 1 для платежей в начале периода.

Пример: расчет ежемесячного платежа по ипотеке

Допустим, вы берете ипотеку $300,000 с годовой процентной ставкой 4% и сроком на 30 лет. Вот как вы рассчитаете ежемесячный платеж:

1. Откройте Excel и введите в ячейки следующие значения:
   1. Сумма кредита (PV): $300,000 (Ячейка A1)
   2. Годовая процентная ставка: 4% (Ячейка A2)
   3. Срок кредита: 30 лет (Ячейка A3)
2. Переведем годовую процентную ставку в ежемесячную, а срок кредита в месяцы:
   1. Ежемесячная процентная ставка: =A2/12 (Ячейка B2)
   2. Количество платежей: =A3*12 (Ячейка B3)
3. Используйте функцию ПЛТ для расчета ежемесячного платежа:

Результат будет $1,432.25, который является вашим ежемесячным платежом по ипотеке.

Совет профессионала: Всегда используйте отрицательный знак для суммы кредита (pv), чтобы гарантировать положительный результат, поскольку он представляет собой исходящий платеж.

Как работают графики амортизации

Ан график амортизации позволяет разбить каждый платеж в течение срока действия кредита на два компонента: проценты и основная сумма. Процентная часть уменьшается со временем, а основная часть увеличивается. Сумма каждого платежа, идущая на выплату процентов, рассчитывается путем умножения непогашенного остатка по кредиту на ежемесячную процентную ставку.

Общая формула расчета процентного платежа за определенный период выглядит следующим образом:

Процентный платеж = Непогашенный остаток кредита × Ежемесячная процентная ставка

Затем основной платеж за период можно найти, вычитая процентный платеж из общей суммы платежа:

Платеж по основному долгу = Общая сумма платежа – Платеж по процентам

Этот процесс продолжается до тех пор, пока весь кредит не будет погашен.

Создание графика амортизации в Excel

Теперь, когда вы понимаете теорию, лежащую в основе расчетов кредитов и ипотечных платежей, давайте рассмотрим шаги по созданию графика погашения в Excel.

Пошаговое руководство по созданию графика амортизации

Давайте используем тот же пример: ипотека $200,000 под 5% на 30 лет.

Шаг 1: Настройте электронную таблицу Excel 

Начните с организации таблицы Excel со следующими столбцами:

• Период: Номер платежа (1, 2, 3 и т.д.)
• Оплата: Общая сумма платежа (рассчитывается с использованием функции ПЛТ)
• Интерес: Проценты, уплаченные в текущем периоде
• Главный: Сумма платежа, применяемая к основному долгу
• Баланс: Оставшийся остаток кредита

Шаг 2: Рассчитайте ежемесячный платеж с использованием PMT

В ячейку B2 введите формулу для ежемесячного платежа:

=ПЛТ(5%/12, 360, -200000)

Это вернет ежемесячный платеж $1,073.64. Вы можете скопировать это значение вниз по всему столбцу.

Шаг 3: Рассчитайте проценты и основную сумму за каждый платежный период

• Выплата процентов (Ячейка C2): В ячейке C2 введите формулу для расчета процентов за первый период:
  =B2 * 5%/12
• Платеж основного долга (Ячейка D2): В ячейке D2 введите формулу для расчета основного долга, выплачиваемого в первом периоде:
  =В2 – С2
• Оставшийся баланс (Ячейка E2): В ячейке E2 введите формулу для расчета остатка после первого платежа:
  =200000 – Д2

Шаг 4: Заполните данные за оставшиеся периоды

Для каждой последующей строки скорректируйте формулы, чтобы отразить обновленный баланс.

• Выплата процентов (Ячейка C3 и ниже):
  =Е2 * 51ТР5Т/12
• Платеж основного долга (Ячейка D3 и ниже):
  =В3 – С3
• Оставшийся баланс (Ячейка E3 и ниже):
  =Е2 – Д3

После заполнения формул для всех периодов (в данном случае 360 месяцев) у вас получится полный график амортизации.

Совет профессионала: После окончательного платежа остаток должен быть уменьшен до нуля.

Образец графика погашения (первые несколько платежей)

Как видите, проценты немного уменьшаются с каждым платежом, в то время как основная сумма долга увеличивается.

Расширенные советы по расчетам кредитов и ипотеки в Excel

Дополнительные платежи

Если вы планируете делать дополнительные платежи, вы можете скорректировать свой график амортизации, чтобы учесть их. Просто добавьте столбец для Дополнительный платеж и вычтите его из Конечный баланс.

Например, если вы ежемесячно выплачиваете дополнительно $200 в счет основного долга, вы можете уменьшать сумму основного долга каждый период, уменьшая проценты и сокращая срок кредита. Формула для нового остатка по кредиту: 

=предыдущий_баланс – дополнительный_платеж

Переменные процентные ставки

Для ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM), вы можете изменить свой график, чтобы отразить изменения процентной ставки. Используйте условные формулы или вручную обновите ставку по мере необходимости.

Визуализация данных

Используйте инструменты построения диаграмм Excel для создания визуальных представлений вашего графика погашения. Например, вы можете создать линейную диаграмму, чтобы показать, как со временем изменяются основные и процентные части ваших платежей.

Используйте функцию NPER для расчета срока кредита

Если вам нужно рассчитать, сколько времени потребуется, чтобы выплатить кредит при определенной сумме платежа, НПЕР функция удобная. 

Формула: 

=КПЕР(процентная_ставка/12; -платеж;сумма_кредита)

Эта функция возвращает количество периодов (месяцев или лет), необходимых для погашения кредита.

Расширенное условное форматирование для улучшения визуального восприятия

Условное форматирование поможет вам визуально отслеживать остатки по кредитам, проценты и платежи по основному долгу.

Например, вы можете настроить цветовую шкалу, выделяющую месяцы, когда выплаты процентов особенно высоки, показывая точку в графике, когда вы выплачиваете основную сумму долга быстрее.

Сценарии «Что если» с таблицами данных

Используйте таблицы данных в Excel, чтобы изучить, как изменение переменных, таких как процентная ставка или срок кредита, влияет на ваш ежемесячный платеж. Выберите диапазон значений для переменной (например, различные процентные ставки) и настройте таблицу данных с одной или двумя переменными, чтобы увидеть, как эти изменения влияют на общую стоимость кредита.

Сравнение кредитов

Создайте сравнительную модель для разных кредитов с разными условиями и процентными ставками, используя Excel. СУММПРОИЗВЕДЕНИЕ функция для расчета общих платежей или общей стоимости кредитов с течением времени.

Формула: 

=СУММПРОИЗВ(массив_платежей, массив_сроков_кредита)

Это даст вам более полное представление о вариантах кредитования.

Функция XIRR для непериодических платежей

Если ваши платежи нерегулярны (например, не ежемесячные), вы можете воспользоваться XIRR функция для расчета эффективной процентной ставки по вашему кредиту.

Формула: 

=XIRR(значения, даты)

Это особенно полезно для кредитов, платежи по которым не являются фиксированными или производятся через нерегулярные промежутки времени.

Эффект досрочного погашения кредита

Чтобы понять влияние досрочного погашения кредита, вы можете использовать Excel для моделирования того, как изменяется ваш остаток, проценты и общая сумма платежей. Добавьте столбец для предоплат и корректируйте остаток после каждого периода оплаты, чтобы отразить досрочные платежи.

Используйте Goal Seek для корректировки платежей

Goal Seek может помочь определить, какую сумму вам необходимо платить ежемесячно, чтобы достичь определенного остатка по кредиту за несколько периодов.

• Перейти к Данные > Анализ «что если» > Поиск цели.
• Установите цель — целевой остаток по кредиту, а «изменяющаяся ячейка» — ежемесячный платеж.

Эти продвинутые советы помогут вам точнее рассчитать ипотеку и кредит в Excel, что даст вам более полное представление о вашем финансовом положении.

Распространенные ошибки, которых следует избегать

1. Неправильная конвертация процентной ставки: Всегда конвертируйте годовую процентную ставку в соответствующий период (например, ежемесячно для ежемесячных платежей).
2. Игнорирование комиссий за кредит: Не забудьте включить в свои расчеты авансовые сборы (например, сборы за открытие кредита). Их можно добавить к сумме кредита или вычесть из текущей стоимости.
3. Просмотр частоты платежей: Убедитесь, что частота платежей (ежемесячно, раз в две недели и т. д.) соответствует процентной ставке и сроку кредита.

Возьмите под контроль свои кредиты с помощью Excel

Понимание того, как рассчитывать платежи по кредиту и создавать графики погашения, является важным навыком, независимо от того, управляете ли вы личным долгом, консультируете клиентов или предоставляете услуги финансового планирования. Освоив функцию PMT в Excel и создав подробные графики погашения, вы сможете эффективно управлять платежами по кредиту и получить более глубокое представление о том, как структурируется ваш долг с течением времени.

Для тех, кто хочет избежать ручной работы и повысить точность, SHEETS.MARKET предлагает множество шаблонов для оптимизации расчетов по кредитам и ипотеке.

Готовы ли вы упростить расчеты по кредиту и получить доступ к большему количеству финансовых ресурсов? Изучите шаблоны на SHEETS.MARKET и вывести свое финансовое планирование на новый уровень. Вы также можете свяжитесь с нами на LinkedIn для получения дополнительных советов, инструментов и ресурсов, которые помогут вам оставаться на шаг впереди.

Начните использовать правильные инструменты уже сегодня и получите полный контроль над своим финансовым будущим!