Calcoli di prestiti e mutui in Excel: come utilizzare i piani di ammortamento e di rateizzazione

Quando si tratta di gestire prestiti e mutui, avere una chiara comprensione di come calcolare i pagamenti e monitorare l'avanzamento di un prestito è fondamentale sia per i pianificatori finanziari che per i mutuatari. Fortunatamente, Excel offre strumenti potenti come Funzione PMT E Piani di ammortamento che può semplificare questo processo. In questa guida completa, ti guideremo attraverso tutto ciò di cui hai bisogno sui calcoli di prestiti e mutui in Excel, dalla comprensione dei concetti di base all'implementazione di queste funzioni con esempi pratici e reali.

Alla fine di questo articolo avrai informazioni pratiche per gestire i tuoi calcoli, migliorare le tue previsioni finanziarie e acquisire sicurezza nella creazione di piani di ammortamento dettagliati.

Comprensione dei calcoli di prestiti e mutui

Prima di immergerci nelle funzioni di Excel, comprendiamo prima le basi. Un prestito o un mutuo è un accordo finanziario in cui un mutuatario accetta di rimborsare una somma di denaro con interessi per un periodo di tempo specificato. L'importo totale che deve essere rimborsato sarà costituito dal capitale (l'importo del prestito originale) più gli interessi.

Per gestire i prestiti in modo efficiente, è essenziale suddividere il processo di rimborso in pagamenti periodici, dove entrano in gioco i piani di ammortamento. piano di ammortamento è una tabella dettagliata delle rate del prestito che mostra quanto di ogni rata viene destinato agli interessi e quanto al saldo capitale.

Perché Excel è un punto di svolta per i calcoli di prestiti e mutui

Excel è più di un semplice strumento per fogli di calcolo—è una potente calcolatrice finanziaria. Con funzioni integrate come PMT (Pagamento), IPMT (Pagamento interessi) e PPMT (Pagamento capitale), puoi calcolare rapidamente rate mensili, interessi e ripartizioni del capitale. 

Inoltre, la creazione di un piano di ammortamento in Excel consente di visualizzare come il saldo del prestito diminuisce nel tempo e quanti interessi si pagheranno per tutta la durata del prestito.

Questo livello di dettaglio è essenziale per:

• Budgeting e pianificazione finanziaria
• Confronto delle opzioni di prestito
• Comprendere il costo a lungo termine dei prestiti
• Prendere decisioni consapevoli sui rimborsi anticipati o sul rifinanziamento

Cominciamo esplorando la funzione PMT e poi passiamo alla creazione di un piano di ammortamento completo.

La funzione PMT: una rapida panoramica

La funzione PMT in Excel è il tuo strumento di riferimento per calcolare il pagamento periodico di un prestito o di un mutuo. Considera l'importo del prestito, il tasso di interesse e la durata del prestito per determinare quanto dovrai pagare ogni periodo (solitamente mensile).

Sintassi della funzione PMT

• valutare: Il tasso di interesse per ogni periodo. Per una rata mensile, dividi il tasso di interesse annuale per 12.
• non disponibile: Il numero totale di pagamenti. Per un mutuo trentennale, questo sarebbe 360 (30 anni × 12 mesi).
• fotovoltaico: Il valore attuale o l'importo totale del prestito.
• [non disponibile]: (Facoltativo) Il valore futuro o il saldo in contanti dopo l'ultimo pagamento. Per i prestiti, questo è in genere 0.
• [tipo]: (Facoltativo) Quando i pagamenti sono dovuti. Utilizzare 0 per i pagamenti di fine periodo (predefinito) o 1 per i pagamenti di inizio periodo.

Esempio: calcolo della rata mensile del mutuo

Diciamo che stai sottoscrivendo un mutuo di $300.000 con un tasso di interesse annuo di 4% e una durata di 30 anni. Ecco come calcoleresti la rata mensile:

1. Apri Excel e inserisci i seguenti valori nelle celle:
   1. Importo del prestito (PV): $300,000 (Cella A1)
   2. Tasso di interesse annuo: 4% (cella A2)
   3. Durata del prestito: 30 anni (cella A3)
2. Convertire il tasso di interesse annuale in tasso mensile e la durata del prestito in mesi:
   1. Tasso di interesse mensile: =A2/12 (cella B2)
   2. Numero di pagamenti: =A3*12 (cella B3)
3. Utilizzare la funzione PMT per calcolare la rata mensile:

Il risultato sarà $1,432.25, che è la rata mensile del mutuo.

Consiglio da professionista: Per garantire che il risultato sia positivo, utilizzare sempre il segno negativo per l'importo del prestito (pv), poiché rappresenta un pagamento in uscita.

Come funzionano i piani di ammortamento

UN piano di ammortamento consente di suddividere ogni pagamento durante la durata del prestito in due componenti: interessi e capitale. La quota di interessi diminuisce nel tempo mentre la quota di capitale aumenta. L'importo di ogni pagamento che va verso gli interessi viene calcolato moltiplicando il saldo del prestito in sospeso per il tasso di interesse mensile.

La formula generale per calcolare il pagamento degli interessi in un dato periodo è:

Pagamento degli interessi = Saldo del prestito in sospeso × Tasso di interesse mensile

Il pagamento del capitale per il periodo può quindi essere trovato sottraendo il pagamento degli interessi dal pagamento totale:

Pagamento del capitale = Pagamento totale – Pagamento degli interessi

Questo processo continua fino al completo rimborso del prestito.

Creazione di un piano di ammortamento in Excel

Ora che hai compreso la teoria alla base dei calcoli di prestiti e mutui, vediamo i passaggi per creare un piano di ammortamento in Excel.

Guida passo passo per la creazione di un piano di ammortamento

Usiamo lo stesso esempio: un mutuo di $200.000 con un interesse del 5% per 30 anni.

Passaggio 1: imposta il tuo foglio di calcolo Excel 

Inizia organizzando il tuo foglio Excel con le seguenti colonne:

• Periodo: Il numero del pagamento (1, 2, 3, ecc.)
• Pagamento: Il pagamento totale (calcolato utilizzando la funzione PMT)
• Interesse: L'interesse pagato nel periodo corrente
• Principale: L'importo del pagamento applicato al capitale
• Bilancia: Il saldo rimanente del prestito

Passaggio 2: calcola la rata mensile utilizzando PMT

Nella cella B2, inserisci la formula per la rata mensile:

=PMT(5%/12, 360, -200000)

Questo restituirà il pagamento mensile di $1,073.64. Puoi copiare questo valore lungo l'intera colonna.

Fase 3: Calcolare gli interessi e il capitale per ogni periodo di pagamento

• Pagamento degli interessi (Cella C2): Nella cella C2, immettere la formula per calcolare l'interesse per il primo periodo:
  =B2 * 5%/12
• Pagamento del capitale (Cella D2): Nella cella D2, inserisci la formula per calcolare il capitale versato nel primo periodo:
  =B2 – C2
• Saldo rimanente (Cella E2): Nella cella E2, inserisci la formula per calcolare il saldo dopo il primo pagamento:
  =200000 – D2

Passaggio 4: compilare per i periodi rimanenti

Per ogni riga successiva, adattare le formule in modo che riflettano il saldo aggiornato.

• Pagamento degli interessi (Cella C3 e inferiori):
  =E2 * 5%/12
• Pagamento del capitale (Cella D3 e inferiori):
  =Si3 – Do3
• Saldo rimanente (Cella E3 e inferiori):
  =E2 – D3

Dopo aver compilato le formule per tutti i periodi (in questo caso 360 mesi), avrai un piano di ammortamento completo.

Consiglio da professionista: Dopo il pagamento finale, il saldo rimanente dovrebbe essere ridotto a zero.

Esempio di piano di ammortamento (primi pagamenti)

Come puoi vedere, l'interesse diminuisce leggermente a ogni rata, mentre il capitale aumenta.

Suggerimenti avanzati per i calcoli di prestiti e mutui in Excel

Pagamenti extra

Se hai intenzione di effettuare pagamenti extra, puoi modificare il tuo piano di ammortamento per tenerne conto. Aggiungi semplicemente una colonna per Pagamento extra e sottrarlo dal Saldo finale.

Ad esempio, se si pagano $200 in più sul capitale ogni mese, è possibile ridurre l'importo del capitale ogni periodo, riducendo gli interessi e accorciando la durata del prestito. La formula per il nuovo saldo del prestito: 

=saldo_precedente – pagamento_extra

Tassi di interesse variabili

Per mutui a tasso variabile (ARM), puoi modificare il tuo programma per riflettere i cambiamenti nel tasso di interesse. Usa formule condizionali o aggiorna manualmente il tasso come necessario.

Visualizzazione dei dati

Utilizza gli strumenti di creazione di grafici di Excel per creare rappresentazioni visive del tuo programma di ammortamento. Ad esempio, puoi creare un grafico a linee per mostrare come le quote di capitale e interessi dei tuoi pagamenti cambiano nel tempo.

Utilizzare la funzione NPER per i calcoli della durata del prestito

Se hai bisogno di calcolare quanto tempo ci vorrà per rimborsare un prestito dato un importo di pagamento specifico, il NPER la funzione è comoda. 

Formula: 

=NPER(tasso_interesse/12, -pagamento, importo_prestito)

Questa funzione restituisce il numero di periodi (mesi o anni) necessari per estinguere il prestito.

Formattazione condizionale avanzata per immagini migliori

La formattazione condizionale può aiutarti a monitorare visivamente i saldi dei prestiti, gli interessi e i pagamenti del capitale.

Ad esempio, è possibile impostare una scala di colori che evidenzi i mesi in cui i pagamenti degli interessi sono eccezionalmente elevati, mostrando il punto nel programma in cui si sta rimborsando il capitale più rapidamente.

Scenari ipotetici con tabelle dati

Utilizza le tabelle dati in Excel per scoprire come variabili variabili come il tasso di interesse o la durata del prestito influenzano la tua rata mensile. Seleziona l'intervallo di valori per la variabile (ad esempio, diversi tassi di interesse) e imposta una tabella dati a una o due variabili per vedere come queste modifiche influenzano il costo complessivo del tuo prestito.

Confronto prestiti

Crea un modello di confronto per diversi prestiti con termini e tassi di interesse diversi utilizzando Excel SOMMA PRODOTTO Funzione per calcolare i pagamenti totali o il costo totale dei prestiti nel tempo.

Formula: 

=SOMMA.PRODOTTO(array_pagamento; array_termine_prestito)

Questo ti darà una panoramica più completa delle tue opzioni di prestito.

Funzione XIRR per pagamenti non periodici

Se i tuoi pagamenti sono irregolari (ad esempio, non mensili), puoi utilizzare XIRR funzione per calcolare il tasso di interesse effettivo del tuo prestito.

Formula: 

=XIRR(valori, date)

Ciò è particolarmente utile per i prestiti in cui le rate non sono fisse o vengono effettuate a intervalli irregolari.

Effetti del rimborso anticipato del prestito

Per comprendere l'impatto del rimborso anticipato di un prestito, puoi usare Excel per modellare come cambiano il saldo rimanente, gli interessi e i pagamenti totali. Aggiungi una colonna per i pagamenti anticipati e regola il saldo rimanente dopo ogni periodo di pagamento per riflettere i pagamenti anticipati.

Utilizzare Goal Seek per gli aggiustamenti dei pagamenti

Goal Seek può aiutarti a determinare quanto devi pagare mensilmente per raggiungere un determinato saldo del prestito in diversi periodi.

• Vai a Dati > Analisi What-If > Ricerca obiettivo.
• Imposta l'obiettivo come saldo del tuo prestito target e la "cella variabile" rappresenterà la rata mensile.

Questi suggerimenti avanzati ti aiuteranno a perfezionare i calcoli di mutui e prestiti in Excel, ottenendo così una visione più approfondita della tua situazione finanziaria.

Errori comuni da evitare

1. Conversione del tasso di interesse non corretta: Convertire sempre il tasso di interesse annuale nel periodo appropriato (ad esempio, mensile per i pagamenti mensili).
2. Ignorare le commissioni sui prestiti: Non dimenticare di includere le commissioni iniziali (ad esempio, le commissioni di istruttoria) nei tuoi calcoli. Queste possono essere aggiunte all'importo del prestito o sottratte dal valore attuale.
3. Trascurare la frequenza dei pagamenti: Assicurarsi che la frequenza del pagamento (mensile, quindicinale, ecc.) corrisponda al tasso di interesse e alla durata del prestito.

Prendi il controllo dei tuoi prestiti con Excel

Capire come calcolare le rate dei prestiti e creare piani di ammortamento è un'abilità fondamentale, che tu stia gestendo debiti personali, consigliando clienti o gestendo servizi di pianificazione finanziaria. Padroneggiando la funzione PMT di Excel e creando piani di ammortamento dettagliati, puoi gestire in modo efficiente le rate dei prestiti e ottenere informazioni più approfondite su come il tuo debito è strutturato nel tempo.

Per chi desidera evitare il lavoro manuale e migliorare la precisione, SHEETS.MARKET offre una serie di modelli per semplificare i calcoli di prestiti e mutui.

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