Calculs de prêts et d'hypothèques dans Excel : comment utiliser les tableaux d'amortissement et de PMT

Lorsqu'il s'agit de gérer des prêts et des hypothèques, il est essentiel, tant pour les planificateurs financiers que pour les emprunteurs, de bien comprendre comment calculer les mensualités et suivre l'évolution d'un prêt. Heureusement, Excel offre des outils puissants comme le Fonction PMT et Tableaux d'amortissement Cela peut simplifier ce processus. Dans ce guide complet, nous vous expliquerons tout ce dont vous avez besoin pour calculer vos prêts et hypothèques dans Excel, de la compréhension des concepts de base à la mise en œuvre de ces fonctions grâce à des exemples concrets.

À la fin de cet article, vous disposerez d’informations exploitables pour gérer vos calculs, améliorer vos prévisions financières et gagner en confiance dans la création de calendriers d’amortissement détaillés.

Comprendre les calculs de prêts et d'hypothèques

Avant de plonger dans les fonctions d'Excel, commençons par comprendre les bases. Un prêt ou une hypothèque est un accord financier par lequel un emprunteur s'engage à rembourser une somme d'argent avec intérêts sur une période déterminée. Le montant total à rembourser est composé du capital (montant initial du prêt) et des intérêts.

Pour gérer efficacement les prêts, il est essentiel de décomposer le processus de remboursement en paiements périodiques, où les calendriers d'amortissement entrent en jeu. tableau d'amortissement il s'agit d'un tableau détaillé des paiements de prêt indiquant quelle part de chaque paiement est consacrée aux intérêts et quelle part est consacrée au solde principal.

Pourquoi Excel est un outil révolutionnaire pour les calculs de prêts et d'hypothèques

Excel est plus qu'un simple outil de tableur—c'est une calculatrice financière puissante. Grâce à des fonctions intégrées comme PMT (Paiement), IPMT (Paiement des intérêts) et PPMT (Paiement du capital), vous pouvez calculer rapidement les mensualités, les intérêts et le détail du capital. 

De plus, la création d'un tableau d'amortissement dans Excel vous permet de visualiser comment le solde de votre prêt diminue au fil du temps et combien d'intérêts vous paierez pendant la durée du prêt.

Ce niveau de détail est essentiel pour :

• Budgétisation et planification financière
• Comparer les options de prêt
• Comprendre le coût à long terme de l'emprunt
• Prendre des décisions éclairées concernant les remboursements anticipés ou le refinancement

Commençons par explorer la fonction PMT, puis passons à la création d’un calendrier d’amortissement complet.

La fonction PMT : un aperçu rapide

La fonction PMT d'Excel est l'outil idéal pour calculer les mensualités d'un prêt ou d'une hypothèque. Elle prend en compte le montant du prêt, le taux d'intérêt et la durée du prêt pour déterminer le montant à rembourser à chaque période (généralement mensuelle).

Syntaxe de la fonction PMT

• taux: Le taux d'intérêt pour chaque période. Pour un paiement mensuel, divisez le taux d'intérêt annuel par 12.
• nper: Le nombre total de versements. Pour un prêt hypothécaire sur 30 ans, ce serait 360 (30 ans × 12 mois).
• PV:La valeur actuelle ou le montant total du prêt.
• [fv]: (Facultatif) La valeur future ou le solde de trésorerie après le dernier versement. Pour les prêts, ce montant est généralement de 0.
• [taper]: (Facultatif) Date d'échéance des paiements. Utilisez 0 pour les paiements de fin de période (par défaut) ou 1 pour les paiements de début de période.

Exemple : Calcul d'un paiement hypothécaire mensuel

Imaginons que vous contractiez un prêt immobilier de 300 000 $, avec un taux d'intérêt annuel de 41 TP5T et une durée de 30 ans. Voici comment calculer la mensualité :

1. Ouvrez Excel et entrez les valeurs suivantes dans les cellules :
   1. Montant du prêt (PV) : $300 000 (cellule A1)
   2. Taux d'intérêt annuel : 4% (cellule A2)
   3. Durée du prêt : 30 ans (cellule A3)
2. Convertissez le taux d'intérêt annuel en taux mensuel et la durée du prêt en mois :
   1. Taux d'intérêt mensuel : =A2/12 (cellule B2)
   2. Nombre de paiements : =A3*12 (cellule B3)
3. Utilisez la fonction PMT pour calculer le paiement mensuel :

Le résultat sera $1,432.25, qui correspond à votre mensualité hypothécaire.

Conseil de pro : Utilisez toujours un signe négatif pour le montant du prêt (pv) pour garantir que le résultat est positif, car il représente un paiement sortant.

Comment fonctionnent les tableaux d'amortissement

Un tableau d'amortissement Vous permet de décomposer chaque paiement sur la durée du prêt en deux parties : les intérêts et le capital. La part des intérêts diminue au fil du temps, tandis que la part du capital augmente. Le montant de chaque paiement consacré aux intérêts est calculé en multipliant le solde restant dû par le taux d'intérêt mensuel.

La formule générale pour calculer le paiement des intérêts sur une période donnée est la suivante :

Paiement des intérêts = Solde du prêt impayé × Taux d'intérêt mensuel

Le paiement principal pour la période peut ensuite être trouvé en soustrayant le paiement des intérêts du paiement total :

Paiement du principal = Paiement total – Paiement des intérêts

Ce processus se poursuit jusqu’à ce que le prêt soit entièrement remboursé.

Créer un tableau d'amortissement dans Excel

Maintenant que vous comprenez la théorie derrière les calculs de prêts et d'hypothèques, parcourons les étapes pour créer un tableau d'amortissement dans Excel.

Guide étape par étape pour créer un tableau d'amortissement

Prenons le même exemple : un prêt hypothécaire de $200 000 à un taux d'intérêt de 5% sur 30 ans.

Étape 1 : Configurez votre feuille de calcul Excel 

Commencez par organiser votre feuille Excel avec les colonnes suivantes :

• Période:Le numéro de paiement (1, 2, 3, etc.)
• Paiement: Le paiement total (calculé à l'aide de la fonction PMT)
• Intérêt:Les intérêts payés au cours de la période en cours
• Principal: Le montant du paiement appliqué au principal
• Équilibre:Le solde restant du prêt

Étape 2 : Calculer le paiement mensuel à l'aide du PMT

Dans la cellule B2, entrez la formule du paiement mensuel :

=PMT(5%/12, 360, -200000)

Cela renverra le paiement mensuel de $1 073,64. Vous pouvez copier cette valeur dans toute la colonne.

Étape 3 : Calculer les intérêts et le capital pour chaque période de paiement

• Paiement des intérêts (Cellule C2) : Dans la cellule C2, saisissez la formule pour calculer les intérêts pour la première période :
  =B2 * 5%/12
• Paiement du principal (Cellule D2) : Dans la cellule D2, saisissez la formule pour calculer le principal payé au cours de la première période :
  =B2 – C2
• Solde restant (Cellule E2) : Dans la cellule E2, saisissez la formule pour calculer le solde après le premier paiement :
  =200000 – D2

Étape 4 : Remplissez les périodes restantes

Pour chaque ligne suivante, ajustez les formules pour refléter le solde mis à jour.

• Paiement des intérêts (Cellule C3 et inférieure) :
  =E2 * 5%/12
• Paiement du principal (Cellule D3 et ci-dessous) :
  =B3 – C3
• Solde restant (Cellule E3 et ci-dessous) :
  =E2 – D3

Après avoir rempli les formules pour toutes les périodes (360 mois dans ce cas), vous aurez un tableau d'amortissement complet.

Conseil de pro : Après le paiement final, le solde restant devrait être réduit à zéro.

Exemple de tableau d'amortissement (premiers paiements)

Comme vous pouvez le constater, les intérêts diminuent légèrement à chaque paiement tandis que le capital augmente.

Conseils avancés pour les calculs de prêts et d'hypothèques dans Excel

Paiements supplémentaires

Si vous prévoyez d'effectuer des paiements supplémentaires, vous pouvez ajuster votre plan d'amortissement en conséquence. Il vous suffit d'ajouter une colonne pour Paiement supplémentaire et le soustraire du Solde final.

Par exemple, si vous remboursez chaque mois $200 de plus sur le capital, vous pouvez réduire le capital à chaque période, réduisant ainsi les intérêts et la durée du prêt. La formule pour le nouveau solde du prêt est la suivante : 

=solde_précédent – paiement_supplémentaire

Taux d'intérêt variables

Pour prêts hypothécaires à taux variable (ARM)Vous pouvez modifier votre calendrier pour refléter les variations de taux d'intérêt. Utilisez des formules conditionnelles ou mettez à jour le taux manuellement, si nécessaire.

Visualisation des données

Utilisez les outils graphiques d'Excel pour créer des représentations visuelles de votre plan d'amortissement. Par exemple, vous pouvez créer un graphique linéaire pour illustrer l'évolution du capital et des intérêts de vos paiements au fil du temps.

Utilisez la fonction NPER pour les calculs de durée de prêt

Si vous devez calculer combien de temps il vous faudra pour rembourser un prêt compte tenu d'un montant de paiement spécifique, le NPER la fonction est pratique. 

Formule: 

=NPER(taux_d'intérêt/12, -paiement, montant_du_prêt)

Cette fonction renvoie le nombre de périodes (mois ou années) nécessaires pour rembourser le prêt.

Formatage conditionnel avancé pour de meilleurs visuels

La mise en forme conditionnelle peut vous aider à suivre visuellement les soldes des prêts, les intérêts et les paiements du principal.

Par exemple, vous pouvez définir une échelle de couleurs mettant en évidence les mois où les paiements d'intérêts sont exceptionnellement élevés, indiquant le point du calendrier où vous remboursez le capital plus rapidement.

Scénarios hypothétiques avec tableaux de données

Utilisez les tableaux de données dans Excel pour analyser l'impact de variables telles que le taux d'intérêt ou la durée du prêt sur vos mensualités. Sélectionnez la plage de valeurs de la variable (par exemple, différents taux d'intérêt) et créez un tableau de données à une ou deux variables pour observer l'impact de ces variations sur le coût global de votre prêt.

Comparaison de prêts

Créez un modèle de comparaison pour différents prêts avec différentes conditions et taux d'intérêt en utilisant Excel SOMMEPRODUIT fonction permettant de calculer les paiements totaux ou le coût total des prêts au fil du temps.

Formule: 

=SOMMEPROD(tableau_paiement, tableau_durée_prêt)

Cela vous donnera une vue plus complète de vos options de prêt.

Fonction XIRR pour les paiements non périodiques

Si vos paiements sont irréguliers (par exemple, non mensuels), vous pouvez utiliser le XIRR fonction permettant de calculer le taux d'intérêt effectif de votre prêt.

Formule: 

=XIRR(valeurs, dates)

Ceci est particulièrement utile pour les prêts dont les paiements ne sont pas fixes ou effectués à intervalles irréguliers.

Effets du remboursement anticipé du prêt

Pour comprendre l'impact d'un remboursement anticipé d'un prêt, vous pouvez utiliser Excel pour modéliser l'évolution de votre solde restant, des intérêts et du total des paiements. Ajoutez une colonne pour les remboursements anticipés et ajustez le solde restant après chaque période de remboursement afin de refléter les remboursements anticipés.

Utiliser Goal Seek pour les ajustements de paiement

Goal Seek peut vous aider à déterminer combien vous devez payer mensuellement pour atteindre un certain solde de prêt sur plusieurs périodes.

• Aller à Données > Analyse hypothétique > Recherche d'objectifs.
• Définissez l’objectif comme étant le solde cible de votre prêt, et la « cellule changeante » sera le paiement mensuel.

Ces conseils avancés vous aideront à affiner vos calculs d’hypothèque et de prêt dans Excel, vous donnant ainsi plus d’informations sur votre situation financière.

Erreurs courantes à éviter

1. Conversion incorrecte des taux d'intérêt:Convertissez toujours le taux d’intérêt annuel à la période appropriée (par exemple, mensuel pour les paiements mensuels).
2. Ignorer les frais de prêtN'oubliez pas d'inclure les frais initiaux (par exemple, les frais d'ouverture de dossier) dans vos calculs. Ils peuvent être ajoutés au montant du prêt ou soustraits de la valeur actuelle.
3. Négliger la fréquence des paiements: Assurez-vous que la fréquence de paiement (mensuelle, bimensuelle, etc.) correspond au taux d’intérêt et à la durée du prêt.

Prenez le contrôle de vos prêts avec Excel

Comprendre comment calculer les mensualités d'un prêt et créer des plans d'amortissement est essentiel, que vous gériez vos dettes personnelles, conseilliez vos clients ou proposiez des services de planification financière. En maîtrisant la fonction PMT d'Excel et en créant des plans d'amortissement détaillés, vous pourrez gérer efficacement vos mensualités et mieux comprendre la structure de votre dette au fil du temps.

Pour ceux qui souhaitent éviter le travail manuel et améliorer la précision, SHEETS.MARKET propose une variété de modèles pour rationaliser vos calculs de prêt et d'hypothèque.

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Commencez à utiliser les bons outils dès aujourd’hui et obtenez un contrôle total sur votre avenir financier !