Cálculos de préstamos e hipotecas en Excel: Cómo usar PMT y tablas de amortización

A la hora de gestionar préstamos e hipotecas, comprender claramente cómo calcular los pagos y hacer un seguimiento del progreso de un préstamo es crucial tanto para los planificadores financieros como para los prestatarios. Afortunadamente, Excel ofrece herramientas potentes como... Función PMT y Calendario de amortización Esto puede simplificar este proceso. En esta guía completa, le explicaremos todo lo necesario sobre el cálculo de préstamos e hipotecas en Excel, desde la comprensión de los conceptos básicos hasta la implementación de estas funciones con ejemplos prácticos de la vida real.

Al final de este artículo, tendrá información práctica para manejar sus cálculos, mejorar sus pronósticos financieros y ganar confianza al crear cronogramas de amortización detallados.

Comprensión de los cálculos de préstamos e hipotecas

Antes de profundizar en las funciones de Excel, comprendamos los conceptos básicos. Un préstamo o hipoteca es un acuerdo financiero en el que el prestatario se compromete a devolver una suma de dinero con intereses durante un plazo determinado. El importe total a devolver consta del capital (el importe original del préstamo) más los intereses.

Para gestionar los préstamos de manera eficiente, es esencial dividir el proceso de reembolso en pagos periódicos, donde entran en juego los cronogramas de amortización. calendario de amortización es una tabla detallada de los pagos de préstamos que muestra cuánto de cada pago se destina a intereses y cuánto al saldo de capital.

Por qué Excel es un cambio radical para los cálculos de préstamos e hipotecas

Excel es más que una simple herramienta de hoja de cálculoEs una potente calculadora financiera. Con funciones integradas como PMT (Pago), IPMT (Pago de Intereses) y PPMT (Pago de Capital), puedes calcular rápidamente los pagos mensuales, los intereses y el desglose del capital. 

Además, crear un cronograma de amortización en Excel le permite visualizar cómo disminuye el saldo de su préstamo con el tiempo y cuánto interés pagará durante la vida del préstamo.

Este nivel de detalle es esencial para:

• Presupuesto y planificación financiera
• Comparando opciones de préstamos
• Entender el costo a largo plazo de los préstamos
• Tomar decisiones informadas sobre pagos anticipados o refinanciamiento

Comencemos explorando la función PMT y luego pasemos a construir un cronograma de amortización completo.

La función PMT: una descripción general rápida

La función PAGO de Excel es la herramienta ideal para calcular el pago periódico de un préstamo o hipoteca. Considera el importe, la tasa de interés y el plazo del préstamo para determinar cuánto deberá pagar en cada período (normalmente mensual).

Sintaxis de la función PMT

• tasaLa tasa de interés de cada período. Para un pago mensual, divida la tasa de interés anual entre 12.
• nperEl número total de pagos. Para una hipoteca a 30 años, sería 360 (30 años × 12 meses).
• fotovoltaica:El valor actual o el monto total del préstamo.
• [fv]: (Opcional) El valor futuro o saldo en efectivo después del último pago. Para préstamos, suele ser 0.
• [tipo]: (Opcional) Fecha de vencimiento de los pagos. Use 0 para pagos al final del período (predeterminado) o 1 para pagos al inicio del período.

Ejemplo: Cálculo del pago mensual de una hipoteca

Supongamos que solicita una hipoteca de $300,000 con una tasa de interés anual de 4% y un plazo de 30 años. Así es como calcularía el pago mensual:

1. Abra Excel e ingrese los siguientes valores en las celdas:
   1. Monto del préstamo (VP): $300,000 (Celda A1)
   2. Tasa de interés anual: 4% (celda A2)
   3. Plazo del préstamo: 30 años (Celda A3)
2. Convierte la tasa de interés anual a una tasa mensual y el plazo del préstamo a meses:
   1. Tasa de interés mensual: =A2/12 (Celda B2)
   2. Número de pagos: =A3*12 (Celda B3)
3. Utilice la función PMT para calcular el pago mensual:

El resultado será $1,432.25, que es su pago hipotecario mensual.

Consejo profesional: Utilice siempre un signo negativo para el monto del préstamo (pv) para garantizar que el resultado sea positivo, ya que representa un pago saliente.

Cómo funcionan los cronogramas de amortización

Un calendario de amortización Permite desglosar cada pago a lo largo de la vida del préstamo en dos componentes: intereses y capital. La parte de intereses disminuye con el tiempo, mientras que la parte de capital aumenta. El importe de cada pago destinado a los intereses se calcula multiplicando el saldo pendiente del préstamo por la tasa de interés mensual.

La fórmula general para calcular el pago de intereses en un período determinado es:

Pago de intereses = Saldo pendiente del préstamo × Tasa de interés mensual

El pago principal del período se puede encontrar restando el pago de intereses del pago total:

Pago de capital = Pago total – Pago de intereses

Este proceso continúa hasta que se haya pagado todo el préstamo.

Creación de un programa de amortización en Excel

Ahora que comprende la teoría detrás de los cálculos de préstamos e hipotecas, veamos los pasos para crear un cronograma de amortización en Excel.

Guía paso a paso para crear un cronograma de amortización

Utilicemos el mismo ejemplo: una hipoteca de $200.000 a un interés de 5% durante 30 años.

Paso 1: Configure su hoja de cálculo de Excel 

Comience organizando su hoja de Excel con las siguientes columnas:

• Período:El número de pago (1, 2, 3, etc.)
• Pago:El pago total (calculado utilizando la función PMT)
• Interés:El interés pagado en el período actual
• Principal:El importe del pago aplicado al capital
• Balance:El saldo restante del préstamo

Paso 2: Calcule el pago mensual utilizando PMT

En la celda B2, ingrese la fórmula para el pago mensual:

=PAGO(5%/12, 360, -200000)

Esto devolverá el pago mensual de $1,073.64. Puede copiar este valor en toda la columna.

Paso 3: Calcule el interés y el capital para cada período de pago

• Pago de intereses (Celda C2): En la celda C2, ingrese la fórmula para calcular el interés del primer período:
  =B2 * 5%/12
• Pago de capital (Celda D2): En la celda D2, ingrese la fórmula para calcular el capital pagado en el primer período:
  =B2 – C2
• Saldo restante (Celda E2): En la celda E2, ingrese la fórmula para calcular el saldo después del primer pago:
  =200000 – D2

Paso 4: Complete los períodos restantes

Para cada fila subsiguiente, ajuste las fórmulas para reflejar el saldo actualizado.

• Pago de intereses (Celda C3 y siguientes):
  =E2 * 5%/12
• Pago de capital (Celda D3 y siguientes):
  =B3 – C3
• Saldo restante (Celda E3 y siguientes):
  =E2 – D3

Después de completar las fórmulas para todos los períodos (360 meses en este caso), tendrá un cronograma de amortización completo.

Consejo profesional: Después del pago final, el saldo restante debe reducirse a cero.

Ejemplo de plan de amortización (primeros pagos)

Como puedes ver, el interés disminuye ligeramente con cada pago mientras que el capital aumenta.

Consejos avanzados para el cálculo de préstamos e hipotecas en Excel

Pagos extra

Si planea realizar pagos adicionales, puede ajustar su plan de amortización para tenerlos en cuenta. Simplemente agregue una columna para Pago extra y restarlo de la Saldo final.

Por ejemplo, si paga $200 adicionales al capital cada mes, puede reducir el capital cada período, lo que reduce los intereses y acorta el plazo del préstamo. La fórmula para calcular el nuevo saldo del préstamo es: 

=saldo_anterior – pago_extra

Tasas de interés variables

Para hipotecas de tasa ajustable (ARM)Puede modificar su calendario para reflejar los cambios en la tasa de interés. Utilice fórmulas condicionales o actualice la tasa manualmente según sea necesario.

Visualización de datos

Utilice las herramientas de gráficos de Excel para crear representaciones visuales de su plan de amortización. Por ejemplo, puede crear un gráfico de líneas para mostrar cómo varían las porciones de capital e intereses de sus pagos con el tiempo.

Utilice la función NPER para calcular el plazo del préstamo

Si necesita calcular cuánto tiempo le llevará pagar un préstamo dado un monto de pago específico, el NPER La función es útil. 

Fórmula: 

=NPER(tasa_de_interés/12, -pago, importe_del_préstamo)

Esta función devuelve el número de períodos (meses o años) necesarios para pagar el préstamo.

Formato condicional avanzado para mejores visuales

El formato condicional puede ayudarle a realizar un seguimiento visual de los saldos de préstamos, intereses y pagos de capital.

Por ejemplo, puede establecer una escala de colores que resalte los meses en los que los pagos de intereses son excepcionalmente altos, mostrando así el punto en el cronograma en el que está pagando el capital más rápidamente.

Escenarios hipotéticos con tablas de datos

Usa las Tablas de Datos en Excel para explorar cómo las variables cambiantes, como la tasa de interés o el plazo del préstamo, afectan tu pago mensual. Selecciona el rango de valores de la variable (p. ej., diferentes tasas de interés) y crea una tabla de datos de una o dos variables para ver cómo estos cambios afectan el costo total de tu préstamo.

Comparación de préstamos

Cree un modelo de comparación para diferentes préstamos con distintos plazos y tasas de interés utilizando Excel. SUMAPRODUCTO Función para calcular los pagos totales o el costo total de los préstamos a lo largo del tiempo.

Fórmula: 

=SUMAPRODUCTO(matriz_de_pagos, matriz_de_plazos_de_préstamo)

Esto le brindará una visión más completa de sus opciones de préstamo.

Función XIRR para pagos no periódicos

Si sus pagos son irregulares (por ejemplo, no mensuales), puede utilizar el XIRR Función para calcular la tasa de interés efectiva de su préstamo.

Fórmula: 

=XIRR(valores, fechas)

Esto es especialmente útil para préstamos en los que los pagos no son fijos o se realizan a intervalos irregulares.

Efectos del prepago de préstamos

Para comprender el impacto de liquidar un préstamo anticipadamente, puede usar Excel para modelar cómo cambian el saldo restante, los intereses y los pagos totales. Agregue una columna para pagos anticipados y ajuste el saldo restante después de cada período de pago para reflejar los pagos anticipados.

Utilice la búsqueda de objetivos para realizar ajustes de pago

Goal Seek puede ayudarle a determinar cuánto debe pagar mensualmente para alcanzar un determinado saldo de préstamo en varios períodos.

• Ir a Datos > Análisis hipotético > Búsqueda de objetivos.
• Establezca como meta el saldo objetivo de su préstamo y la “celda cambiante” será el pago mensual.

Estos consejos avanzados le ayudarán a afinar sus cálculos de hipotecas y préstamos en Excel, brindándole más información sobre su situación financiera.

Errores comunes que se deben evitar

1. Conversión incorrecta de tasa de interés:Convierta siempre la tasa de interés anual al período apropiado (por ejemplo, mensual para pagos mensuales).
2. Ignorar las comisiones de los préstamosNo olvide incluir las comisiones iniciales (por ejemplo, las comisiones de apertura) en sus cálculos. Estas pueden sumarse al importe del préstamo o restarse del valor actual.
3. Pasar por alto la frecuencia de pago:Asegúrese de que la frecuencia de pago (mensual, quincenal, etc.) coincida con la tasa de interés y el plazo del préstamo.

Tome el control de sus préstamos con Excel

Comprender cómo calcular los pagos de préstamos y crear planes de amortización es una habilidad crucial, ya sea que gestiones deudas personales, asesores a clientes o prestes servicios de planificación financiera. Al dominar la función PMT de Excel y crear planes de amortización detallados, podrás gestionar eficientemente los pagos de préstamos y comprender mejor cómo se estructura tu deuda a lo largo del tiempo.

Para aquellos que quieran saltarse el trabajo manual y mejorar la precisión, SHEETS.MARKET ofrece una variedad de plantillas para agilizar sus cálculos de préstamos e hipotecas.

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